钱有时候不只代表着幸福,还代表着生命,代表着活下去的机会。


一、为什么首选百万医疗险?

健康险分为四类:重疾险、医疗险、意外险、寿险。

意外险,理赔与否不取决于被保险人身体健康情况,并且保费便宜,属于什么时候买都可以的一类保险。

寿险,鹏哥更建议给家里主要经济收入的成员购买,并且选择保障到70岁左右,显然也不适合给父母购买,除非是出于理财目的,给父母购买一些终身寿险。

重疾险,可以给父母购买,不过被保险人年龄大了以后,缴费时间短,每年保费压力比较大,适合经济情况比较好的家庭。

相比之下,医疗险也就成了最适合给父母投保的保险品种。

如果在医疗险中再排列一下优先级,最重要的自然是基本医疗保险,也就是我们所说的医保,其次就是百万医疗险。

医保大多数人应该都有,今天就重点说说百万医疗险为什么会成为续基本医疗保险之后,给父母投保的首选。

1. 保额高

百万医疗险的保额通常都能达到200万、300万甚至更高。虽说现在治病一般花不了这么多钱,但有这么高的保额傍身,我们至少不用担心没钱可花,这是最重要的。

因为,当每天医疗花费以“万”为单位时,你就能深切体会到钱有时候不只代表着幸福,还代表着生命,代表着活下去的机会。

这时候,如果有一家保险公司告诉你:没事,治病要紧,我给你准备了300万备用金,300万之内随便花。

想想你是什么心情?!

2. 保费便宜

百万医疗险也是出了名的保费便宜、保额高的一类保险产品。

虽然给父母买百万医疗险的保费会比较贵,一年需要花费一两千甚至更多,但相比来说,这个钱仍然很便宜。

去一次医院的花费往往就不只这个数吧。

所以,我们不能拿父母的保费与我们保费进行对比,得拿去医院治病的花费与保费进行对比,这样是不是就不觉得一年花个一两千块钱贵了?

对于这个支出,基本上每个家庭都可以承受。

更何况,如果连以“千”为单位的保费支出都无法承受的话,怎么去承受以“万”甚至“十万”为单位的治疗费?

3. 保障范围广

不管是因为意外伤害造成的,还是因为疾病导致的,只要被保险人住院治疗了,就在百万医疗险的理赔范围内,理赔范围非常广:

住院医疗费用:包括床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费;

特殊门诊医疗费用:包括门诊肾透析费、门诊激光治疗费、门诊化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用;

门诊手术医疗费用:经医院诊断,必须接受门诊手术治疗的费用;

住院前后门急诊医疗费用:在住院前后一定时间内,因与该次住院相同原因而接受门急诊治疗时的费用。

基本上这些报销费用涵盖了绝大多数合理且必须的治疗费。

有些人可能会“合理且必须”这个限定心怀不安,保险公司会不会逐笔查看花费,把他们认为不合理的挑出来不理赔呢?

根据实际情况来看,这方面不需要担心,只要在正规医院,医生诊断、治疗的花费,都算合理且必须。

举例来说:

医生给我们开了2个月用量的消炎药,但吃了半个月以后炎症已经没有了,不需要持续吃消炎药,那剩下这一个半个月药量,算必须且合理的吗?

很显然,算。

因为这些药是医生开具的。

4. 理赔门槛低

市场上大多数百万医疗险,只要被保险人住院治疗,经过基本医疗报销后个人需承担的费用超过免赔额(通常是1万元)以后就可以报销,并且是100%报销。

对于大多数市场主流的百万医疗险,我们并不需要区别是医保目录内用药还是医保目录外用药,都会100%报销。

我们要做的就是根据保险公司的要求精心收集好诊断证明、发票等必要的报销凭证。

一些服务好的保险公司,甚至还会提供医药费垫付服务,不需要我们向医院交押金,保险公司直接向医院支付,我们只要踏踏实实治病就好。

鹏哥身边朋友是真正享受过这种服务的,从此爱上了百万医疗险。

没有享受过百万医疗险报销服务的,永远无法体会治病不需要自己花钱是一种什么感受。

二、投保百万医疗险要注意什么?

给父母投保百万医疗险,以下几点尤其要重点关注:

1. 续保条件

健康告知是我们投保百万医疗险最大的绊脚石,很可能一些体检的小异常也会导致无法通过核保。

如果父母现在身体健康,能够通过一款百万医疗险的健康告知,我们最关心的问题会是:明年是否还能续保?

特别是对于父母这个年龄来说,今年身体健康,不代表着明年身体还健康,这就意味着,我们再次通过健康告知投保百万医疗险产品的可能性会降低。

甚至对于很多父母来说,这次投保可能是唯一一次能够通过健康告知的机会。

给父母投保百万医疗险,续保条件是最重要的考虑指标,甚至要比保障内容还重要。

所以给父母选择的百万医疗险,续保最基础的一点是:不审核被保险人健康情况。

也就是说,明年再次续保的时候,不需要健康告知。

最好是能够有“保证续保”条款,规定在保证续保期间,不会因为被保险人身体健康变差,或者理赔过而拒保。

很显然,保证续保时间越长越好。

现在市场上保证续保时间有6年、15年或者20年。

除了保证续保时间长,还有一个续保条件大家也不能忽略:

进入下一个保证续保期的时候,是否需要重新健康告知?

很显然,我们最好选择不需要重新健康告知的。

原因很简单,父母身体会不断走下坡路,在6年、15年甚至20年以后再次健康告知,无法投保将是大概率事件。

2. 健康告知

健康告知能否通过,是投保的决定性因素。

如果身体有些小异常,健康告知无法通过,鹏哥非常不建议大家隐瞒事实,强行投保。

百万医疗险大都是一年期保险,即使20年保证续保的百万医疗险也一样。

这就意味着,百万医疗险通常不适用于“两年不可抗辩条款”,带病投保即使过了两年,保险公司也可以不理赔。

所以如果健康有些小异常,最好的办法是找找其他核保条件宽松一些的产品尝试。

投保百万医疗险,如实告知的意义更大,比重疾险、寿险的意义大,不要存在侥幸心理。

特别是在面对一些老年人常见疾病,比如高血压、糖尿病时,一定要足够重视,每一款百万医疗险的健康告知都会问及高血压、糖尿病。

概莫能外!

3. 投保年龄

投保年龄是百万医疗险的硬指标,超过投保年龄的,连尝试的机会都没有。

父母年龄偏大,所以在给父母选择百万医疗险时,投保年龄一定要注意。

之前,百万医疗险最高投保年龄差不多都是60岁,甚至还有55岁、50岁。

最近新升级的百万医疗险,放宽了投保年龄方面的限制,个别百万医疗险在70岁前都能投保。这给了很多人投保百万医疗险的机会。

如果你也想给父母投保百万医疗险,父母身体健康,之前只是碍于年龄限制无法投保,那要抓紧时间了,说不定这会是最后的机会。

三、买不了百万医疗险怎么办?

在所有医疗保险中,百万医疗险保障范围最广,对投保要求也最高,这就导致很多人无法投保。

如果你父母也在无法投保之列,不论是因为健康告知无法通过,还是因为年龄限制无法投保,我们仍然不能放弃。

除百万医疗险以外,还有癌症医疗险可选。癌症医疗险只理赔恶性肿瘤的治疗费,相当于将百万医疗险的理赔责任划出来癌症的那部分专门理赔。

癌症一直是人类的第一杀手,从各个机构及保险公司理赔数据看,癌症发病率在所有重大疾病中占比能达到60%-85%,并且癌症治疗花费巨大。

所以在无法给父母投保百万医疗险的时候,退而求其次投保癌症医疗险也是不错的选择。

相比百万医疗险,癌症医疗险对健康告知的要求和投保年龄的限制相对会宽松一些。像高血压之类慢性疾病大概率不是癌症的诱因,所以癌症医疗险关注的就会少一些。

如果癌症医疗险也无法投保,大家还可以给父母投保城市普惠保险。

2020年开始火遍各个城市的普惠保险给了那些无法投保其他商业保险,又有投保需求的人一份希望。

虽然理赔门槛高一些,理赔比例少一些,但投保要求几乎没有,甚至可以带病投保,并且保费特别便宜,一年几十块钱就可以。

对于商业医疗险来说,非常难得,差不多可以媲美基本医疗保险。

如果因为各种原因无法给父母投保其他医疗保险,那也一定要给他们买一份城市普惠保险。